【3.15宣教周】以案说险：本车主要责任，车上人员保额是否充足？

一、案情简介

某保险公司接到被保险人何某权报案称，其驾驶车辆在324国道云霄县某路段，因操作不当不慎碰撞到停放在路右边的三者车导致事故发生，事故造成本车车上两名乘客受伤、双方车辆不同程度受损。经诊断，伤者A左胫腓骨开放性骨折（出险时面临截肢危险）、左股骨头骨折脱位、脑外伤，根据后期观察核实该伤者医疗费高达27万；伤者B全身多处软组织伤，因右膝关节处肿胀严重涉及韧带损伤。  

于事故地进行现场报警处理后，根据交警现场勘查得出结果：何某权违反道交法第四十二条第二款、第二十二条第一款之规定，其违法行为及过错是引发事故的主要原因，判定何某权负主要责任。

二、案件分析

（一）何某权投保车辆车上人员每座限额5万元，何某权承担事故的主要责任，其保险单为车险综合改革前头投单，交强险赔偿限额为12万元。

（二）伤者医疗费27万元，误工、护理、伤残赔偿金、精神损失等合计索赔金额高达62万元，扣除交强险12万元，何某权需负责高达35万元的赔偿金（计算方式：（62-12）*0.7=35，先赔付交强险，后按责任划分，主要责任为70%），而其投保限额仅5万元，保额远远不足以支撑高额赔偿金。

三、风险提示

目前，在交通事故风险管理方面，车主普遍存在对自身风险及风险承受能力认识不足、对保险险种的保障范围认识不明确、投保额度选择不充分等问题。根据数据统计显示，目前市场上涉及车上人员的保障普遍选择最低档次的1万元，投保10万元及以上的保障比例几乎为零，而保险公司提供车上人员保障额度最高可选择100万元。

此外，市场上的同类补充产品，同样具有保障高，保费低，甚至有医疗部分扩展到非医保的保障，例如驾乘人员意外险，建议车主充分评估自身风险及风险承受能力等多方面因素后，配置与之相对应的保险产品。