小微企业保险：在挑战与责任中前行

近期，国务院在研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施中指出，要积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险。这一举措给两个险种的发展带来了新的机遇。有关人士在接受记者采访时表示，小、微企业信用保险和贷款保证保险的发展，一方面要靠企业做好自身的风险管控工作，另一方面则需要政府的扶持。

　　探索中前进

　　我国开展信用保险和保证保险已经有20多个年头。早在上世纪80年代，中国人保就开展了相关业务。2001年，政策性出口信用保险业务从人保公司剥离出来，成立中国出口信用保险公司，垄断了出口信用保险业务。2003年，中国平安开始开展信用保险业务，涉水国内贸易短期信用保险。2005年，人保财险也重回国内贸易信用保险市场。

　　中国人保财险信用保证保险部主要负责人陈中竺将信用保险和保证保险比喻成财产保险里的“王冠”：“它们是最能体现保险金融性质的险种，同时也是风险最高的两个险种。”相对而言，保证保险的风险更高。

　　陈中竺介绍，人保财险的信用保险客户多来自其他财产险的黄金客户，以大客户为主。然而人保财险在实践中发现，由于大客户现金流充裕，对信用保险的需求度并不高。相反，中小企业对信用险的需求很大。据了解，目前中小企业客户已经占到人保财险信用保证保险部承保客户的一半左右。陈中竺表示，对中、小、微企业的信用保险业务还在不断探索阶段，随着国家政策的倾斜，人保财险以后会更加注重这方面市场的发展。

　　承担社会责任

　　目前，信用保险和保证保险很多是和当地政府部门合作，为服务和推动地方经济而开展的业务。如浙江宁波的小额贷款保证保险业务，广东三水的农业贷款保证保险业务及浙江、天津的科技企业信用保险业务等。“这些业务对于公司来讲更多的是企业社会责任的体现，在费率的设置上也是让利于民。”陈中竺说。

　　宁波是小额贷款保证保险发展最好的地区。其模式主要为政府推动、银保合作、保险机构共保。人保财险宁波分公司和太平洋产险宁波分公司组成共保体，人保财险为首席承保人。小额贷款保证保险主要针对初创期的小企业、农业种养殖大户和城乡创业者（含个体工商户）等三类对象的生产经营性融资需求。至今，宁波已向1485户小企业和“三农”承保贷款总额15.64亿元，有效缓解了当地中小企业和农民小额信贷中抵押不足的问题。

　　日前，中共十七届六中全会作出了“深化文化体制改革、推动社会主义文化大发展大繁荣”的重要决定，这也成为推动文化产业保险的指导思想和动力。

　　“文化、科技企业也多为中、小、微企业，同时比一般中小企业风险更高，因为他们的资产大多是无形资产，如专利等。保险公司开展这方面的业务完全是出于社会责任”，陈中竺说，“如果当地的政府、文化局或科技局提出需要我们参与的时候，我们就会介入扶持。” 

　　严格风险管控

　　对于小、微企业来说，信用保险和贷款保证保险不仅能够帮助企业融资、转嫁应收账款风险，还可以帮助企业进行风险管控、提高企业的发展品质等。但是，对于保险公司来说，信用保险和贷款保证保险所带来的高风险一直让大部分保险公司望而却步。

　　陈中竺说，无论是信用保险还是保证保险，承保过程的风险管控都是关键。尤其是当投保客户为信用记录、资金状况都不够完美的小、微企业时，风险管控工作就显得更为重要。

　　据悉，目前，人保财险正在不断积累客户信息，积极建设自己的信用信息系统。10月19日，国务院召开常务会议部署制定社会信用体系建设规划，提出“十二五”期间要全面推进社会信用体系建设。“这对行业来说无疑是利好的，有利于扩大市场的容量”，陈中竺说，“我们愿意贡献出自己的信息资源，同时也希望能够分享到其他公司的信息数据。”