未履行如实告知义务，保险公司拒保解约

案例介绍

客户某先生于2020年5月10日通过某保险公司个人保险渠道投保了《***重大疾病保险》，保单生效日为2020年5月11日。2021年1月10日，某先生因反复耳鸣，听力丧失前往*医院就诊，确诊为单耳失聪。之后，某先生前往保险公司申请轻疾保险金。经公司理赔人员调查核实，某先生2020年1月至4月已经连续3次在某医院住院，出院已确诊为3级高血压，2型糖尿病。投保时业务员已经进行询问，某先生未如实告知。经总公司核保决定，整单合同拒保解约。

保险知识小课堂

保险合同是最大诚实信用合同，根据保险法第17条规定：订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应如实告知，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

在实际展业过程，业务员都会要求投保人填写投保申请书，申请书上有多项询问内容，包括投保人、被保险人的健康、财务、职业、收入等多项信息，特别是健康询问内容比较多，例如“您过去五年内是否曾住院检查或者治疗？”“最近一年内您是否参加过身体检查并发现结果异常？”“您在最近三个月是否有发热、疼痛、大小便异常或者其他不适症状”等等。这些问题作为投保人均要如实回答。如实告知是投保人的法定义务。如果未如实告知，影响保险公司做出承保决定或者提高保险费率，则保险公司在投保两年内可以解除合同。案例中某先生在投保前4个月连续住院3次，并且医院已经有明确诊断高血压3级和2型糖尿病，这些情况在投保单上均勾选否，某先生未尽如实告知义务。保险公司根据保险法规定，在承保2年内有权解除合同的。

温馨提示

经常有客户反馈，在投保的时候保险公司已经有体检了，是否可以不用再告知了。体检是否可以免除或者减轻投保人的如实告知义务呢。答案是不能！

（一）对于寿险而言，体检是保险人内部核定是否承保的一个依据，体检只能代表当时的健康状况，结论只能作为参考。体检并非保险公司的法定义务，也非保险合同约定的义务，而如实告知则是投保人的法定义务，体检不能代替也不能减轻投保人的如实告知义务。

（二）承保体检，一般都是常规性体检，常规性体检不能检查出客户的全部疾病，很多疾病需要有针对性的项目才能检查出来，常规体检是做不到了。客户未如实告知，会影响保险人对保险标的缔约后存在的潜在风险的评估，这很明显违反了最大诚信原则。